Что делать с просроченным кредитом?

Ситуация с просроченными кредитами, к сожалению, встречается всё чаще. Необходимо ориентироваться, чем опасна заёмщику просрочка по кредиту, и знать возможные пути решения проблемы.

По данным финансовых структур в течение последнего года почти на 7 тысяч выросло количество кредитов, с просрочкой до трёх месяцев, и составило 28 миллионов. На это влияет самые разные факторы, в том числе - нестабильность экономической ситуации в Украине, колебания курса валют, рост цен на товары первой необходимости, инфляция.

Чем опасен просроченный кредит?

Ни одна из финансовых организаций не отдаёт деньги безвозвратно, поэтому просроченный кредит – это серьёзная проблема, требующая взвешенного и своевременного решения. Рассмотрим, какие риски несёт просрочка по кредиту заёмщику.

1) Штрафы

В договоре обязательно указывается, в каком числе каждого месяца должен быть проведен обязательный платёж. Как только появляется просрочка по кредиту, финансовая структура начисляет штрафные санкции, что сразу же увеличивает долг.

Даже если клиент вносит некоторую сумму денег, первоначально из неё высчитывают штраф, затем проценты, и только то, что осталось, идёт на погашение тела кредита. Поэтому важно помнить календарь выплат, и следовать графику.

2) Испорченная репутация

Для того чтобы минимизировать риски финансовые организации создали общую базу данных в которой сохраняются сведения о кредитной истории всех заёмщиков на протяжении 10 лет. Фиксируются все ситуации с несвоевременным погашением долга. При подаче заявки на кредит всегда изучается репутация заявителя. На основании полученной негативной информации о потенциальном заёмщике кредитор может отказать в выдаче кредита. Иногда даже с испорченной кредитной историей можно получить новый займ, но, как правило, условия договора не очень лояльны к заёмщику, а процентная ставка завышается с целью уменьшения рисков кредитодателя.

3) Звонки коллекторов

При длительной задолженности банк может делегировать часть своих полномочий коллекторам. Их работа заключается в постоянном напоминании о необходимости выполнить свои финансовые обязательства, звонках, смс-сообщениях, письменных уведомлениях.

Настойчивость коллекторских служб может привносить изрядную долю негатива. Необходимо знать, что данные структуры не уполномочены беспокоить граждан ночью, заходить в жилище, использовать нецензурную лексику и угрожать. Конфискация имущества или его опись не входит в круг их обязанностей.

4) Конфискация имущества

При невыплате долга можно лишиться имущества. Банк может обратиться в суд, сейчас дела о взимании долга открываются независимо от суммы задолженности. Не поддавайтесь панике, изучите все нюансы дела, кредитный договор, регламентирующее данную сферу законодательство.

Как поступать, если кредит просрочен?

1) Реструктуризация займа

В том случае, если заёмщик уверен в том, что финансовые затруднения временные, и в ближайшее время он сможет возобновить выплаты, есть смысл реструктуризировать долг. Следует обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка. Во время переговоров можно пересмотреть условия кредитования, продлить сроки выплаты кредита и снизить сумму ежемесячных выплат. Таким образом, должник получает время на решение своих неотложных проблем.

2) Тщательное изучение кредитного договора

Этот способ может помочь должникам, которые не собираются по каким-либо причинам погашать кредит. Если с заёмщиком начали работать коллекторы стоит внимательно прочитать свой экземпляр документации. Часто там прописан запрет на передаче сведений о неплательщике третьему лицу. Несоблюдение этого условия может стать основанием для отказа возвращать долг, и в определённых ситуациях поставить под вопрос наличие лицензии у банка.

3) Ежемесячное внесение небольших оплат по кредиту

Даже небольшие, но регулярно поступающие суммы свидетельствуют о желании клиента банка сотрудничать. Таким образом, можно снизить громадные суммы штрафов. Необходимо помнить, что из любой оплаты сначала отнимают сумму необходимую для погашения комиссий, далее – высчитываются проценты, и оставшиеся средства направляют на погашение тела займа.

4) Решение проблемы в судебном порядке

Если вы не смогли использовать выше предложенные методы, стоит дождаться решения суда. Если у должника есть основное место работы, может быть предложено взыскание до 50 % от заработной платы. Также в судебном решении может быть арест имущества и продажа его с торгов. Но даже при этом варианте должник получает запас времени для самостоятельного погашения задолженности. Нельзя конфисковать дом или квартиру, если у должника нет другого имущества. Если же в доме прописаны несовершеннолетние дети, суд не может принять решение о конфискации в пользу банка. Наиболее часто конфискуют автомобиль, но и в данной ситуации возможны варианты с переоформлением на другое лицо.

5) Списание безнадёжного долга

Срок давности по делам о просроченном кредите составляет 3 года. Дата внесения последней оплаты является точкой отсчёта. Если у клиента отсутствует имущество, и нет официального трудоустройства, по истечении срока давности долг могут списать как безнадёжный.

Решить, как быть с просроченным кредитом, можно разными способами, но чем раньше вы займётесь проблемой, тем больше вариантов будут доступны, и тем меньше будут финансовые потери.