Как исправить кредитную историю?

В том случае, когда кредитная история выглядит не лучшим образом, не стоит избегать контактов с банковскими структурами. Лучше узнать, каким образом можно избавиться от имиджа ненадёжного заёмщика, как снова не очутиться в столь неприятной ситуации, и по каким параметрам банк может исключить гражданина из списка желательных клиентов.

В 21 веке кредиты стали частью жизни всех слоёв населения. В банк обращаются, чтобы улучшить свои жилищные условия, купить автомобиль, иметь возможность путешествовать или лечиться. Даже небольшие займы на покупку бытовой техники, одежды или обуви, могут помочь решить насущные проблемы.

Все займы, независимо от организации их выдавшей, создают кредитную историю. Испорченная кредитная история – это данные о том, что заёмщик не соблюдает свою часть договора, и не вернул деньги банку или МФО (микрофинансовой структуре). Иногда испорченная репутация клиента – это следствие других причин.

Если вы планируете оформлять новый займ, а банковская организация не идёт вам навстречу, стоит поискать варианты как исправить кредитную историю.

Как формируется и что включает в себя кредитная история?

Сведения, которые находятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ), и называются кредитной историей. Минимальный срок хранения – 10 лет от последней корректировки данных. Но нередки случаи пятнадцатилетней фиксации информации. Банк перед началом сотрудничества с потенциальным заёмщиком может проверить кредитную историю, и на основании полученных данных принять решение о выдаче или невыдаче столь необходимых денег.

Кредитная история включает в себя следующие разделы:

  1. Титульная часть. Здесь находятся личные данные заемщика – Ф.И.О., паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика.
  2. Базовая часть. В ней представлена информация об активных и погашенных кредитах, с указанием основных данных (период кредитования, сумма, процентная ставка).
  3. Информационная часть. Содержит сведения о сотрудничестве с финансовыми учреждениями, случаях отказа со стороны банков, договорах поручительства. Если заёмщик имеет в своей истории от двух и более случаев задержки платежей на срок от 120 дней, эта информация также отражается в разделе, и предоставляется финансовой организации даже без разрешения заёмщика.
  4. Дополнительная (закрытая) часть. Доступна только заёмщику, и содержит сведения обо всех, кто отправлял запрос по состоянию кредитной истории личности. К общему сведению доступна только цифра количества запросов в целом.

Бюро Кредитных Историй предоставляет всем финансовым структурам информацию о репутации потенциального заёмщика. Имея подобную информацию, банки пытаются снизить риск невозврата отданных денег.

Испорченная кредитная история – распространённое явление в наши дни. На начало этого года задолженность физических лиц перед финансовыми структурами составляет более 78 миллионов гривен. Из этой суммы 67% гривен - это просроченные займы, по которым не вносилась оплата более трёх месяцев.

Конечно, нестабильность экономической ситуации существенно влияет на своевременность погашения ссуд, но отсутствие финансовой грамотности, и неправильное финансовое планирование со стороны клиентов, также вносят свою лепту в рост числа просроченных займов.

В некоторых домохозяйствах сформировалась привычка к жизни в долг. Фактически члены семьи плавно переходят от одного банка к другому, и оформляют по третьему или четвёртому кредиту, что часто заканчивается невозможностью вовремя возвращать одолженные средства.

С другой стороны, существует прослойка потенциальных ответственных заёмщиков, которые избегают пользоваться кредитами, так как сомневаются в стабильности ситуации, и в том, что сумеют отдать долг вовремя.

Кредитная история, пострадавшая по вине банка

Встречаются ситуации, когда вина за испорченную историю займов лежит на финансовой организации. По данным независимого исследования это не более 0,2% случаев. Но если перевести этот относительный показатель в абсолютное число испорченных по вине банка историй, то - это существенные проблемы для тысяч заёмщиков.

Наиболее распространённые ошибки банка

  1. Банк не отправил сведения о внесенных оплатах, при погашенном займе. В Бюро кредитных Историй фиксируется просрочка, и если в течение 30 дней сотрудники банковской организации не заметят ошибку, и не откорректируют информацию, заемщик автоматически переходит в разряд недобросовестных клиентов.
  2. Искажённые данные. Такие ошибки могут быть некритичными. Например, неверный телефонный номер. Но базовые сведения (Ф.И.О., паспортные данные, место жительства) должны быть корректными, иначе – это серьёзная ошибка.
  3. Присутствие в кредитной истории займа, которого по факту не было. Эта техническая ошибка часто портит репутацию гражданам с распространённым именем и фамилией. При проверке истории всплывает информация о просроченных выплатах, и незакрытых кредитах у однофамильцев, или полных тёзок.
  4. Двойной кредит. Заёмщик может столкнуться с ситуацией, когда один и тот же кредит проведен дважды. В таком дубле совпадают и календарные сведения, и сумма. Кредитные организации не перепроверяют данные, которые они предоставляют в Бюро Кредитных Историй.

Как исправить кредитную историю, испорченную по вине банка?

У каждого заёмщика есть возможность хотя бы раз в год отрыть и проверить свою историю. Но чаще всего обращение в БКИ случается после нескольких неудачных попыток оформления займов.

Заёмщику лучше всего подать заявление в банк с просьбой откорректировать персональные данные, хранящиеся в БКИ. Чтобы чувствовать себя уверенно в такой ситуации, возьмите с собой чеки и выписки, свидетельствующие о факте отсутствия задолженности.

Если произошла техническая неполадка, как правило, кредитор признаёт свою ошибку, и исправляет информацию в БКИ. В случае возникновения разногласий, возможно обращение в судебные инстанции, но такие ситуации встречаются редко.

Что делать, если кредитная история испорчена по вине заемщика?

Рассмотрим наиболее типичные ситуации и пути их решения:

1. Есть просроченный кредит. Информацию с негативным контекстом лучше всего перекрыть новыми позитивными сведениями. Следует погасить уже имеющийся займ, а затем взять новый кредит на небольшую сумму, и своевременно закрыть его.

Банки обращают внимание на период просрочки. Чем дольше он длится, тем больше времени понадобится для восстановления репутации. Так задержка выплат на срок более 90 дней перекрывается двух, трёхлетним периодом своевременных платежей.

Бывают ситуации, когда банковские организации отказывают в ссуде, но идут навстречу в оформлении кредитной карты.

Охотно идут навстречу клиентам микрофинансовые организации. Но не стоит брать много микрозаймов в разных структурах, так как в глазах банкиров, это выглядит как перекрытие одних кредитов другими.

Положительно повлияет на репутацию клиента постоянное сотрудничество с одной микрофинансовой организацией. К тому же во многих МФО постоянные клиенты получают бонусы и различные программы лояльности.

2. Если у клиента нет опыта кредитования. Для банка займ для потенциального клиента, который никогда не оформлял кредит, расценивается как достаточно рискованный проект. Поэтому во время оформления первого в жизни кредита не стоит рассчитывать на лучшие условия, и низкие проценты.

При отсутствии кредитной истории предпочтительней начинать с одного-двух небольших займов, и только потом переходить к кредитам на большие суммы и длительный срок.

Положительный имидж помогут создать кредитные карты со своевременно выплаченными суммами. Более охотно, чем банки выдают займы МФО, их требования гораздо лояльней.

3.Большое количество заявок на получение займа. Банки остерегаются сотрудничать с лицами, имеющими большое количество запросов в разные структуры. Наилучшей тактикой является подача заявок в два-три учреждения, заранее выбрав банки с наиболее корректными условиями.

Если ответ негативный из-за сложностей с финансовой историей, лучше выждать пару месяцев и попытаться снова подать несколько заявок.

Формирование положительной кредитной истории включает в себя:

  • небольшое количество своевременно возвращённых кредитов;
  • займы на разные суммы, так как повторяющиеся равнозначные займы косвенно свидетельствуют о плохом финансовом состоянии заёмщика;
  • отсутствие «финансовой пирамиды», когда новые займы используются для покрытия старых кредитов.

О наличии финансовой пирамиды свидетельствуют несколько кредитов, с каждый раз повышающейся суммой займа. Каждый последующий кредит перекрывает предыдущий, и даже при своевременных проплатах, существует риск патовой ситуации с невозможностью закрыть долг.

Существуют разные методы, как исправить кредитную историю, но чем раньше вы начнёте этим заниматься, тем быстрее достигнете желаемого результата.